재정 계획 스타트키트!
개인 금융에는 투자 뿐만 아니라 일상의 재정,예산,보험,세금,재산 계획,은퇴 등이 포함됩니다.
투자의 앞서 개인의 건전한 금융 설계를 위해 준비물이 있습니다.
필수_스타트업 키트
1. 개인 연금_연금 저축 계좌 (증권사 개설)
2. 퇴직 연금 _IRP (증권사 개설)
3. CMA 비상금 통장 (증권사 개설)
4. ISA (증권사 개설)
5. 청약 저축 계좌
선택_스타트업 키트
KRX 금현물 계좌 (증권사 개설)
*개인 연금/퇴직 연금/ISA 각각 탭에서 자세한 정보를 확인 하실 수 있습니다.
개인 금융 재정 계획_가장 먼저 해야 할 일.
01.기본 단계
금융 계획은 건전한 금융 라이프스타일부터 시작됩니다.
메모장을 펼쳐 놓고 월 나의 소득과 앞으로의 예상되는 소득을 적습니다.
지금까지 쌓인 자산과 부채 및 고정 지출을 일목요연하게 정확히 정리합니다.
나중이 아니라 지금 당장 저축을 시작하세요!
버는 것 보다 적게 쓰고 남은 잉여 현금을 저축하세요!
1.모든 월급에서 돈을 절약하시길 바랍니다.
지출의 15%를 절약하지 못한다면 가능한 무엇이든 저축하십시오.
2.생활 속의 월 지출 사항을 제거 하세요.
각종 구독료 및 쓸데없이 빠져나가는 월 지출을 삭제하세요.
쓸데없는 보험은 하루라도 빨리 해지하세요.
3.나쁜 빚, 악성 부채를 갚으세요.(신용카드,기타 고금리 부채)
이자가 높은 악성 부채를 최대한 빠르게 갚아나가세요. 단! 저축과 동시에 해야 합니다.
복리의 기적을 믿으신다면 부채도 복리로 불어난다고 생각해보세요. 상상만 해도 끔찍합니다.
4.비상 자금을 위해 저축을 시작하세요.
최소한의 비상금을 꼭 만들어두세요. 최소 3개월에서 6개월의 생활비를 현금으로 보유하세요.
이 단계를 절대 건너뛰지 마세요!!!(제발)
02.목표 및 데이터 수집
메모장을 펼쳐 놓고 앞으로의 목표와 이슈들을 모두 구체적으로 적어야 합니다.
몸값을 올리는데 집중하고 부채를 상환하는 목표를 세워야 합니다.
예를 들어
-아이들이 대학을 갈 때
-아이들이 집에서 나가서 재정적으로 독립할 때
-자녀의 결혼
-배우자의 사망, 자신의 미래의 은퇴 계획
모두 구체적으로 적으셔야 합니다.
03.재정 상태 분석 및 평가
투자자는 수행자의 삶과 비슷합니다.
엄격한 자기 통제가 자신을 자유로 이끌어줍니다.
끊임없이 성찰하고 돌아보고 생각하고 관리해야 합니다.
지출을 할 때 아낄 수 있는 방법을 고민하고, 생각해야 합니다.
무의식적인 소비가 가장 최악의 소비입니다.
내가 지금 하고 있는 일을 잘 하고 있는지?
불필요 한 소비를 철저하게 관리하고 통제 하고 있는지?
CMA 통장에서 비상금은 마련 하고 있는지?
청약 저축 계좌에서 현금을 쌓아 놓고 있는지?
개인 연금,퇴직 연금,ISA를 잘 납입 하고 있는지?
꼭 필요한 보험을 잘 관리하고 있는지?
세금을 잘 통제 하고 있는지?
04.계획 개발
할 일 목록을 만들어보세요.
-적절한 보험의 현실적인 예산 작성
-기존 신용카드 부채 및 기타 대출 상환 계획
-충분한 비상 기금을 구축하기 위한 계획 -> 부업,사업,연봉 인상,배당주로 현금흐름 만들기 등등
-목표 달성을 위한 저축 계획, 투자 계획 수립
-시간적 범위의 투자 전략(주택 마련, 결혼 자금, 사업 확장, 이직)
-나는 얼만큼 리스크를 감수할 수 있는지 체크하세요.
-은퇴/유산의 계획을 세우세요.
05.계획 실행
-투자를 준비하세요!
지출을 추적하고 예산을 준수하세요.
무조건 버는 돈보다 적게 쓰고 저축한다면 부자가 될 수 밖에 없습니다.
예산에 초과되는 소비는 하지 마세요.
불필요한 고정 지출 보험,자동차 할부금,신용카드를 정리하세요.
자신의 목표와 꿈을 말하세요.
친구들과 가족들 모두 당신이 준비될 때까지 기다릴 수 있도록
당신의 계획과 목표를 말하세요.
돈을 쓰는 것보다 돈을 버는 것을 사세요.
사고 싶은 물건이 있다면, 소비를 잠시 미루고
목표를 가지고 모아서 사거나 이 소비로 얻는 효과는 무엇인지?
생각하고 아낄 방법을 모색하세요.
계획 대로 부채를 갚고 비상금을 저축하세요.
최소 3개월에서 6개월의 생활비를 현금으로 보유하면
생각보다 정말 많은 사고의 범위가 확장되고 건전한 투자를 이어갈 수 있습니다.
소비의 행복보다 저축의 행복이 더 커지는 단계입니다.
-투자 계획을 실행 하세요!
1.투자 목표
"나의 투자 목표는 (ㅇㅇㅇ)이다. 이 돈이 필요한 시기는 (ㅇㅇㅇ) 이다. 금액은 (ㅇㅇㅇ)이다."
2.투자 계획
"나는 목표를 이루기 위해 (*주식과 채권 비중을 8 대 2로 ㅇㅇㅇ에 투자한다.)를 투자 한다.
3.나는 자산 가치가 오르락내리락 할 수 있으므로, 투자 위험을 감수할 필요성,의지,능력을 키운다.
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| *투자 자산 비율 |
예를 들어 80% 주식 20% 채권을 할당 했다면
포트폴리오에서 최대 35%의 손실을 감수할 의향이 있어야 한다는 뜻입니다.
*1970년 하락장을 기반으로 제시한 표입니다.
위험과 수익은 직접적으로 관련되어 있으므로,
관리를 잘 해야 합니다 만약 S&P나 나스닥 ETF에 80%를 투자한다면 꼭
미국 단기채권 ETF 또는 장기채권 ETF 20%를 매수하여 비율을 지켜주세요.
나이가 젊을 수록 주식의 비중을 높이고
나이가 많을 수록 채권의 비중을 높입니다.
은퇴의 시점부터 매년 필요한 금액을 설정하고
1년에 지출 할 지출비를 계산하고 총 자산의 4%를 인출해서 쓴다면 돈은 마르지 않게 됩니다.
1년의 지출비와 자산의 4%를 비교하여 얼만큼 가까워 졌는지 계산 해보세요.
그곳이 당신의 골대 입니다.
예) 월 200만원 1년 2400만원 / 0.04 = 필요 자금 6억
추가 여유 자금이 있다면 팔지 않고 매수하여 비율을 맞추겠지만 은퇴 후 에는
한쪽 자산이 너무 올랐을 때 일정 비율을 팔고 반대편 자산을 매수하여 비율을 맞춥니다.
꼭 은퇴 전까지는 무매도 포지션을 유지합니다.
현금, 채권, 주식 등 3대 주요 자산은 포트폴리오 리스크를 관리하는 자산 배분 입니다.
적절한 포트폴리오 자산 배분이 자산을 지켜주니 안심 하시고 지속적으로 투자하세요.
4.투자 포트폴리오에 대한 적절한 자산 배분을 설계한 후 지속적으로 관리한다.
5.어떠한 상황에서도 포기 하지 않고 계속 도전한다.
06.계획 모니터링 및 필요한 조정 수행
1년에 한 번, 목표를 재평가하고 시간적 지평과 비교 해보세요.
가족들과 가까운 친구들에게 결과를 이야기하고 공유하는 것도 좋은 방법입니다.
오직 내 목표만 바라봅니다.
어제의 나보다 오늘의 내가 더 자산이 늘었는지 생각합니다.
과거의 나와 현재의 나를 비교하고 다른 사람과 비교하지 않습니다.
그것이 행복으로 가는 길입니다.
메모장을 펼쳐 노트를 확인하고 목표를 재 설정 합니다.
포기하지 않고 끝까지 코스를 유지하십시오.
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