절세 계좌 총 정리
크게 정리하면
개인 연금,퇴직 연금 은 50년의 장기 마라톤 커피캔 포트폴리오, 무매도, 저스트 킵 바잉
ISA는 최소 3년~5년의 단거리 달리기 특정 목표를 정하고 돈을 모으는 통장이라고 말씀드렸죠.
개인 연금 중
연금 저축 계좌는 600만원까지 세액 공제
퇴직 연금(IRP)는 900만원까지 세액 공제
총 1년에 900만원까지 13.2~16.5% 세액 공제
총 1년에 연간 1800만원까지 입금 가능하며,
세액공제 받지 않은 돈은 자유롭게 입출금이 가능합니다.
좀 더 유연한 투자 상품이 있는
연금 저축에 600만원 퇴직 연금에 300만원을 입금 하는 것이 유리 합니다.
최대 1800만원을 채우는 것이 가장 좋습니다!
개인 연금은 세액 공제 한도를 초과하더라도
세액 공제를 받지 않은 돈은 자유롭게 입출금이 가능하므로
최대 한도인 1년 1800만원을 채우는 것이 유리하지만,
개인의 상황에 따라 조절 하시는 것이 좋습니다.
최소한 세액 공제 한도 내에 범위에서 납입을 하시고,
ISA로 가까운 미래에 수입을 더 늘릴 계획을 짜고
그 다음 청약 저축, CMA 계좌에 비상금을 꾸준히 만들어 두세요.
최근 청약 저축 납입 인정 한도가 25만원으로 상향 되었습니다.
그럼 월 현금 흐름을 표로 정리 했을 때 보기 쉽게 정리를 해보겠습니다.
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| *( )<-본인이 납입 할 수 있는 금액을 적고 계획해 보세요. |
표로 정리 해서 다시 설명 드리자면,
월 급여 또는 월 현금을 수령 후
1.청약 저축 25만원을 넣는다 (선택 O,X)
2.CMA에서 현금 3개월치 생활비를 비상금으로 저축 합니다.
3.개인 연금에 자신이 최소 20년 이상 장기 저축 할 수 있는 돈을 적어 입금 합니다.
4.ISA에 자신의 목표와 기간을 설정하고 2~5년 이상 단기 저축 할 수 있는 돈을 적어 입금 합니다.
5.여유가 되신다면 퇴직 연금에 추가 납입을 하여, 세액 공제를 받습니다.
6.ISA 계좌가 만기 시 크게 3가지의 선택이 주어 집니다.
ㄴ1)목표에 맞게 사용한다.
ㄴ2)개인 연금으로 옮겨 추가 세액 공제를 받는다.
ㄴ3)만기 연장 하여 추가 배당을 재 투자 하여 투자 금액을 늘리거나 연금처럼 수령한다.
1.청약 저축 25만원을 넣는다 (선택 O,X)
최근 청약 저축 납입 인정 금액이 월 25만원으로 상향 되었습니다.
주택 청약을 노릴 수도 있고 필요에 따라 담보 대출도 저리로 이용할 수 있습니다.
급한 돈을 비상용으로 사용할 수도 있고 목돈이 모인다면
공모주에 청약 하는 용도로도 사용 할 수 있으니 추천 드립니다.
최근 청년주택청약통장의 경우 금리가 높은 편이니 꼭 이용하시길 바랍니다.
2.CMA에서 현금 3개월치 생활비를 비상금으로 저축 합니다.
CMA 계좌는 365일 자유로운 입출금이 가능하며,
하루만 맡겨도 수익을 지급해주는 종합자산관리계좌 입니다.
언제 쓸지 모르는 목돈 또는 비상금은 CMA에 하루라도 이자를
받을 수 있으니 꼭 CMA에 보관 하시는 걸 추천 드립니다.
증권사 어플에서 발급 가능하며, 입출금 수수료 또한 무료이며, 예금자 보호도 적용됩니다.
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| *CMA 금리 비교 |
검색창에 CMA 금리 비교를 검색해 보시면 최근 금리를 한눈에 비교 할 수 있습니다.
개인적인 생각으로는 CMA에 각종 경조사비 또는 비상금을 쌓아두고 이자를 수령하면서,
매달 조금씩 덜 쓰고 현금을 저축한다면 향후에 위기에도 대비할 수 있도록 현금을
계속 증가하게 만드는 방법을 추천 드립니다.
그렇게 되면 시장의 급락에도 기회를 잡을 수 있으며,
개인 각각의 사소하거나 가벼운 위기에서 큰 위기까지 견디는
좋은 버팀목이 될 것입니다.
3.개인 연금에 자신이 최소 20년 이상 장기 저축 할 수 있는 돈을 적어 입금 합니다.
최소 20년, 최대 50년 이상
쭉 영구 보유 할 종목을 매달 적립식으로 매수하는 것을 추천 드립니다.
목돈이 있다면 한번에 매수하는 것이 좋지만 시장 상황에 따라 혹은 개인의 상황에 따라
분할로 매수하는 것을 추천 드립니다.
기본적으로 S&P500인덱스 지수 ETF 를 추천 드리며,
55세 이후에 연금으로 수령하여 안정적인 노후와 재정의 자유를 누릴 수 있습니다.
연금 저축 계좌 또는 퇴직 연금(IRP)에서
펀드로 매수한다면 저렴한 금리로 담보 대출 까지 가능하며, 배당금은 세금을 내고 인출 가능하고
세액 공제 받지 않은 금액은 언제든 입출금이 자유로우니 연 1800만원을 채우는 것이 가장 좋습니다.
세액 공제를 받지 않는 은퇴자,무직자, 주부님들께도 절세 계좌로 활용하는 것을 추천 드립니다.
단! 현실적으로 무리하지 않는 선에서 저축해야 합니다.
4.ISA에 자신의 목표와 기간을 설정하고 2~5년 이상 단기 저축 할 수 있는 돈을 적어 입금 합니다.
제가 꿈의 통장이라고 불렀던 ISA계좌에서는 정확한 목표와 기간을 설정하고
그에 맞는 상품을 매수해보시는 걸 추천 드립니다.
자기 계발 또는 자기 개발, 이직 준비, 결혼 자금, 주택 자금, 여행, 부업 자금, 사업 자금 등등
다양한 용도로 본인의 상황에 맞게 꼭 기간에 맞춰야 하는 돈이라면 채권이나 금리형 상품을
추천 드리고, 좀 더 공격적인 수익을 원한다면 레버리지 ETF 또는 원활한 현금 흐름을 만들기 위해
국내 상장된 해외 커버드콜 ETF 또는 국내 고배당주를 매수할 수도 있습니다.
단! 아직 금투세 도입 전이므로 국내 성장주를 매수하기에는 비추천 하는 계좌입니다.
만기 시에 목적에 맡게 사용 하거나 바로 재가입을 권해드리고,
아직 만족할 금액이 모이지 않았다면 기간을 연장하거나 개인 연금으로 이관하여,
추가로 세액 공제를 받을 수도 있습니다.
저는 1번 옮겨 봤는데요.
ISA계좌의 전액을 연금 저축 계좌로 옮길 수도 있고,
세액 공제를 받을 수 있는 3천만원을 옮기고,
남은 금액을 다른데 쓰거나 ISA계좌를 재가입 하여 넣는 방법도 있습니다.
이것이 ISA 풍차돌리기라고 설명 드렸습니다.
5.여유가 되신다면 퇴직 연금에 추가 납입을 하여, 세액 공제를 받습니다.
사회초년생분들의 경우 퇴직 연금까지 추가로 납부하기에는 금액이 모자랄 수 있습니다.
그럴 땐 몸값을 올리는 것이 중요하므로 퇴직 연금은 DC형 또는 DB형으로 선택하여
회사에서 납부해 주는 돈을 DC형에서 직접 굴리시거나
ISA에서 모은 돈으로 자기 개발을 하여 연봉을 올려 DB형을 올리는 편이 좋을 것 같습니다.
6.ISA 계좌가 만기 시 크게 3가지의 선택이 주어 집니다.
ISA계좌가 만기가 되었다면 위에서 설명해 드린 데로
1.목적에 맞게 쓰고 재가입 하거나
2.연금 저축 계좌로 이관 하고 재가입 하거나
3.만기를 연장하고 투자 금액을 늘리거나 연금식으로 배당금을 인출하여 사용하는 전략이 있습니다.
총 정리 해드리자면
개인 연금 즉, 연금 저축 계좌와 퇴직 연금(IRP)에서 노후를 준비하고,
ISA는 단기 적 또는 중장기적 목표를 설정하여 돈을 모으고 투자 합니다.
청약 저축과 CMA계좌는 비상금으로 이용 할 수 있으며,
수익은 시장에게 맞기고 몸값을 올리는 데 최선을 다합니다.
사업자 분들의 경우 월 지출비를 일반 계좌에서 보관 하는 것 보다.
하루라도 이자를 주는 곳에 목돈을 보관해 두신다면 제법 괜찮은 이자를
쌓으실 수 있습니다. 365일이 복리로 쌓이면 이 작은 차이도 무시할 수 없을 테니까요.
ISA를 통해 사업을 확장하는데도 도움이 되고요.
개인 연금을 통해서 안정적인 은퇴 자금을 준비할 수 도 있습니다.
직장인 분들의 경우
ISA를 통해 이직 준비를 하거나 몸값을 올리는데 사용 할 수 있으며,
잘 운용한다면 제 2의 월급을 만들 수 있습니다.
만약 5년간 1억의 자금이 모이고 연 8%의 배당이 나온다면
해지하기 전까지 연 800만원이라는 현금 흐름을 손쉽게 만들 수 있습니다.
게다가 이 돈은 종합소득세나 건보료에 영향을 미치지 않습니다.
경제위기 때는 레버리지 ETF나 고배당주의 개별 투자를 노려볼 수도 있고
부업을 꿈꾸거나 창업을 준비하시는 분들에게는 큰 종잣돈이 될 수 있습니다.
주택 구입 자금 마련이나, 결혼 준비를 하는데 있어서 계획적인 현금 흐름을 만들 수도 있습니다.
그러니 ISA를 적극 활용하여 수입을 늘리는데 집중하시는 걸 추천 드립니다.
작은 단기 투자의 수익이나 손실에 연연 하지 마시고,
장기 투자는 연금 계좌에서 절세 혜택으로 불리고
단기 투자는 ISA에서 절세 혜택으로 불리세요.
본업에 충실하여, 연봉이나 연수입 자체를 키우는데 집중하세요.
본인에게 투자하는 것이 가장 현명한 소비입니다.
수익으로 다양한 경험해보시고 때로는 여행도 떠나보세요.
어쩌면 적절히 사용했는데도 원금이 줄지 않고 더 불어나있을 수도 있습니다.
누군가는 퇴직 연금을 받자마자 소비해버립니다.
하지만 이 글을 보시는 분들은 절대 그렇게 해서는 안됩니다.
차근 차근 절세 계좌에 대한 공부를 먼저 마치시고
그 다음 개별 종목을 공부해보시는 걸 추천 합니다.
마지막으로 꾸준히 연금 저축 계좌에 20년간 월 50만원씩 세액 공제와 배당금을 재투자하며,
S&P 또는 나스닥 지수가 역사적 평균 성장률 연평균 12%의 수익률을 올린다는
가정으로 복리 계산기를 돌린다면. (이 수익은 확정이 아닙니다.)
5억이라는 금액을 예상 할 수 있는데요.
퇴직 연금까지 합치게 된다면 충분히 10억 이상의 은퇴 자산을 마련할 수 있지 않을까요?
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| 출처-https://www.myfinpl.com/tools/compound-interest-calculator |
이렇게 든든한 자산이 쌓이게 되면
일반 계좌에서 공격적인 투자도 연습해 볼 수 있고
사업을 할 때에도 심리적인 안정감과 공격적인 투자를 병행 할 수 있지 않을까?
하는 생각을 해봅니다.
그럼 긴 글 읽어주셔서 감사드리며, 꼭! 자신의 목표를 적어보시기 바랍니다.
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