절세 계좌 3총사 요약 정리

지금까지 배운 내용을 한번 정리하고 가는 시간을 가져 보도록 하겠습니다.

개인연금, 퇴직연금, ISA는 얼마를 벌든

배당소득세, 종합소득세, 건강보험료, 양도소득세가 부과되지 않거나 저율 과세 됩니다.

ISA 만기 시 개인연금 이관을 하여 투자 자금을 불리는 것을 ISA 풍차 돌리기라고 합니다.

CMA (비상금) : 잠시 머무르는 돈 하루에 한 번 이자 받기

ISA (꿈의 통장) : 단기 목표 설정 / 목돈 모으기 / 단거리 달리기

개인연금, 퇴직연금 (재정의 자유) : 장기 목표 설정 / 은퇴 자금 / 장거리 마라톤

KRX 금 거래 전용 계좌 : 매매 차익 비과세 금 투자 거래 계좌

청약 저축 계좌 : 내 집 마련 월 25만 원 납입 금액 상향

CMA

3~6월치 생활비 비상금

하루에 한번 이자 받기

ISA

단기 목표 설정

제2의 월급 또는 시세차익

개인연금, 퇴직연금

장기 목표 설정

재정의 자유, 노후 준비

개인연금의 3가지 혜택 과세이연/세액공제/저율과세

연금저축 계좌 - 개별 종목 매수 불가, 레버리지, 인버스 형을 제외한 ETF 100% 매수 가능

퇴직연금 계좌 - 위험자산 70%, 안전자산 30% 의무 투자 / TDF 100% 매수 가능

연금저축계좌 + 퇴직연금 계좌 합쳐서 총 1년 1800만 원 납입 가능 / 연간 납입한도 이월 불가능

납입금 중 900만 원까지 세액공제 연봉 5500만 원 이하 16.5% 환급 / 개인연금 600 + 퇴직연금300

세액공제받지 않은 금액 자유롭게 입출금 가능

세액공제받은 금액 인출 시 연금 개시 전 16.5% 기타 소득세 부과

최소 가입 기간 5년 55세 이후 연간 1200만 원 인출 시 3.3~5.5% 저율 과세

투자 전략

-월 생활비의 15%를 절약해야 합니다. 그러면 급여의 최소 10%는 저축할 수 있습니다.

-3개월~6개월 치 생활비 비상금을 만들고 시작하세요. 그전에는 돈을 모으면서 공부를 하세요.

-연금 저축 계좌 연 1800납입 목표. 작게 시작하고 크게 이루세요. 

-퇴직 연금 계좌 보다 연금 저축 계좌를 우선 시 하세요. (중도 인출 어려움, 투자 제한 있음)

-최소 세액공제를 받을 만큼 시작하세요.

-배당 재투자, 세액공제 환급금 재투자

-커피 캔 포트폴리오, 무매도, 저스트 킵 바잉

-최소 20년 최대 50년 장기 투자 목표 (최고점에 사더라도 20년 보유하면 아무 의미 없습니다.)

-기본 포트폴리오 구성 S&P 500, 단기 채권, 현금(달러)

-추가 포트폴리오 구성 주식, 단기 채권, 현금(달러) + @ 금, 비트코인, 개별 주식, 개별 ETF

-채권의 비중은 자신의 나이에서 -10 또는 20을 뺀 숫자만큼 편입하세요.

-주식과 채권의 상관 관계를 기억하세요.

-1년에 한번 또는 본인이 정한 기간에 리밸런싱 하세요.

-4% 인출 규칙을 기억하세요. 포트폴리오에서 4%씩 빼서 써도 자산은 증가합니다.

*예) 미래의 1년 예상 생활비 6천만 원 / 4% = 필요 자금 15억

주의사항!

담보대출 시 펀드만 가능 아직까지 상품이 미비함 추후 경과를 봐야 함.

무리해서 넣을 경우 생활의 지장이 오므로 무리하지 않는 선에서 납입.

연금저축 계좌는 퇴직연금에 비해 비교적 투자와 입출금이 자유로우므로

항상 연금 저축 계좌를 우선 해서 투자하세요.

비상금 마련 단계를 건너 뛰지 마세요!

중개형 ISA 계좌

모든 종목, 모든 ETF, 레버리지 ETF, 인버스 형 ETF 매수 가능 단,해외주식 매수 불가

1년 납입한도 2000만 원 / 5년간 최대 1억 납입 가능 / 연간 납입한도 이월 가능

비과세 한도 일반형 200만 원 서민형 400만 원 손익 통산 초과분 9.9% 분리과세

의무 가입 3년, 만기 기간 연장 가능 해지 후 바로 재가입 가능

만기 시 개인연금 이관 시 액수 상관없이 가능 / 만기 전 해지하더라도 불이익 없음.

개인연금 이관 시 최대 300만 원까지 추가 세액공제 가능

납입 원금 내에서 중도 인출 가능 단! 납입 한도 줄어듦

투자 전략

-목표를 정하고 목표에 맞게 자금 운용

-일단, 만들어 두고 한번에 납입 해도 상관 없음.

-정해진 날짜에 써야 한다면 채권 또는 CD형, 금리형 ETF 매수

-개인연금 계좌가 박살 나거나 경제 위기가 왔을 때 레버리지 ETF, 고배당 주식, 개별 주식 매수 고려

-제2의 월급을 만들고 싶을 때는 리츠 ETF, 월배당 ETF, 커버드콜 ETF, 고배당주 ETF 매수 고려

-만기 시 정해진 목적에 맞게 사용하거나 개인연금 이관 후 남은 금액 재가입

-미니 연금 활용 가능 1억 채우고 배당으로 납입 원금 수령 후 개인연금 이관 가능

주의사항!

해지하고 나서 들어오는 배당금은 증권사에 직접 방문해서 수령해야 함.

고소득자

-연금저축계좌 1년 한도 1800만 원을 채우세요.

-중개형 ISA 1년 한도 2000만 원을 채우세요.

-3년마다 ISA 만기 자금을 개인연금으로 이관하세요.

-배우자, 자녀 명의까지 반복하세요.

-주식 법인 계좌를 만드세요.

*보글 헤드의 투자 철학

*ETF를 투자하기 전 자산 배분 표를 보고 리스크를 감수할 준비를 하세요.

*주식과 채권의 상관 관계

*월 지출 비용의 최소 15%는 절약 하세요.

*자산 배분

*절세 계좌 저축 가이드